日前,《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》要求健全多层次普惠金融机构组织体系,发挥融资担保等各类机构补充作用,为融资担保行业助力普惠金融高质量发展明确了方向。

　　中国已经形成政策性融担、商业性融担机构错位、协同发展的融资担保体系,通过“为需求端增信、为供给端分险”,在帮助银行建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制方面发挥重要作用。

　　在《实施意见》描绘的普惠金融高质量发展蓝图中,商业性融担机构迎来新的使命和机遇。

　　新形势下,商业性融担机构必须坚持党的领导,坚持市场化、法治化原则,遵循金融规律,积极稳妥探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式,发挥自身能力禀赋全面的优势,高效完成三大重点任务,为中小银行提供全流程支持,构建创新高效的小微融资生态。

　　一、主动担当作为,聚焦服务普惠领域

　　“市场化”原则要求商业性融担机构以实现商业可持续发展为前提,坚持与政策性融资担保机构形成服务上的互补的政策定位,将主营业务从“对公担保”(服务于单户授信1000万元以上的中小企业)向“零售担保”(服务于单户授信1000万元以下的小微企业)转型,聚焦服务小微企业和“三农”客群,扩大支农支小业务规模。

　　优化商业模式是融资担保机构良性可持续发展的关键一环。商业性融担机构应敢于创新、善于创新,通过融资担保服务帮助银行覆盖无法有效渗透的下沉市场,使融资服务更具普惠性,同时健全完善其中的商业可持续机制,探索银担合作、风险共担的新模式。

　　商业性融担机构主要优势在于更丰富的能力禀赋。除基本的增信业务外,商业性融担机构在获客、产品、风险初筛、贷后管理等环节具备差异化优势,拥有强大的科技能力和广泛的合作渠道,可为中小银行提供多方位、全流程支持,构建创新高效的小微融资生态。

　　二、推进数字化转型

　　《实施意见》要求提升普惠金融科技水平。通过积极强化科技赋能,融资担保机构逐步走上风险防控、信息整合、产品研发、业务拓展等多方面能力综合发展的成长之路,行业数字鸿沟大幅缩减,业务信息的深度和广度极大丰富,业务场景中的信息不对称问题显着改善,行业获客能力增强、业务流程优化、风控能力提升。

　　数字化不是单纯的技术转型,它本质上是数字化驱动的战略性业务转型。近年来,商业性融担机构积极推进数字化转型,以技术驱动金融服务精准化,推动实现普惠金融业务“降本增效”,助推金融机构与平台类、场景类、数据类机构合作对接,实现资源互通、能力互补,共同打造小微融资服务的敏捷生态。

　　在需求端,需要商业性融担机构加强自身能力建设,能够根据不同小微主体的融资特点和风险表现,提供差异化、有针对性的增信服务,以技术驱动金融服务精准化,推动实现普惠金融业务“降本增效”。借助金融科技,商业性融担机构通过规模化分摊成本、信息化甄别风险、电子化替代人工、专业化增值服务等措施形成核心竞争力,在改善风控效果的同时,提高成本效率,切实保障消费者权益,提升客户体验。

　　在供给端,商业性融担机构要基于自有优势,主动与银行互补合作,按照中小银行差异化的资产要求、风险偏好和风控能力,匹配不同的风险共担方案,并提供获客、科技输出等一揽子融资配套支持。

　　获客方面,头部商业性融担机构在广泛覆盖下沉客群、了解客户个性化需求、提供差异化服务等方面具有显着优势,能够助力中小银行精准触达、有效服务长尾小微客群。风控方面,头部商业性融担机构已形成多维数据深度交互的风险量化模型,通过多场景触达、多数据融合,有效连接中小银行和小微群体,将借款人的资质和需求,与银行的资产偏好进行精准匹配,在风险可控的基础上,助力小微融资定向施力。

　　三、有效防范化解风险

　　商业融资担保机构要主动拥抱监管,坚持底线思维,强化风险管理,提高风险化解能力,统筹兼顾风险防控与业务发展,科学防范风险。

　　商业融资担保机构要不断加强自身专业风控能力建设,聚焦组织、制度、流程三个层面,搭建科学高效的全面风险管理体系。风险防控理念从“事后控”转变为“全程管”,突出抓源头、抓重点、抓主动。在产品设计方面,将风控原则和要点嵌入产品设计。

　　实现商业可持续的关键在于兼顾风险防控与业务发展。商业融资担保机构坚持“优化存量、稳扩增量、严控风险”,基于跨行业合作推进风控模式创新,通过技术输出形成协同,在风险隔离机制以及合理杠杆倍率水平基础上发展规模化优势,并通过多方合作方式解决风险集中问题,实现业务风险在银行业金融机构和融资担保机构之间的合理分担。在银担风险方面,以协议方式建立银担互信、错位把关和熔断机制,实现银担风险共担共管。

　　为小微企业提供精准高效的融资供给有赖于融担行业的持续创新发展,我们将认真落实中央金融工作会议精神,坚守服务小微站位,稳守风险底线,持续推动与商业银行、政策性融担机构错位发展、同向发力。我们将进一步健全公司治理体系,勇于创新、善于创新,夯实风控和科技能力,探索线上线下结合的服务模式,使市场化、专业化优势落地见效。我们相信,通过多方协力构建创新高效的小微融资生态,最终将深化多层次、广覆盖的供给体系,推动普惠金融高质量发展。